 |
МТСБУ отменит короткие полисы
|
16 апреля 2008 г.
| |
Экономические известия
|
КАСКО на неполную стоимость авто - это риск
|
11 апреля 2008 г.
| |
Прес-служба МТСБУ
|
Страхование строительно-монтажных рисков
|
27 марта 2008 г.
| |
Прес-служба МТСБУ
|
На дорогах Украины действуют страховые мошенники
| 20 августа 2007 г. |
Уже около года на дорогах Украины действуют "страховые махинации", когда владелец застрахованного авто подставляет свою машину под удар, получая за это "откупные" и страховое возмещение одновременно. Об этом сообщил полковник милиции, начальник отдела организации розыска угнанных транспортных средств Департамента ГАИ МВД Украины Александр Сайко.
В частности, как рассказал милиционер, владелец застрахованного авто провоцирует столкновение таким образом, чтобы инициатором выглядел водитель другой машины. Затем он предлагает "виновнику" аварии разойтись полюбовно, заплатив откупные на ремонт поврежденного авто. После получения денег мошенник "вспоминает", что автомобиль застрахован и, не уезжая с места аварии, звонит в ГАИ, заявляя о случившемся ДТП, уточняя при этом, что номера "виновника" аварии, который скрылся с места происшествия, не запомнил. После того, как ГАИ зафиксирует факт ДТП, человек идет в страховую компанию, которая вынуждена выплатить ему компенсацию. "Таким образом владелец авто дважды "отремонтировал" свое авто. Он дважды компенсировал свое ДТП. А нам испортил статистику", - отметил А.Сайко.
Милиционер рассказал, что подобные страховые махинации распространены на отечественных дорогах. "Очень широкая схема. Страховые компании также об этом знают. Они также активно проверяют указанные водителем факты, но зачастую невозможно установить, действительно ли было ДТП со скрывшимся, или оно (ДТП - ред.) таковым не является", - подчеркнул полковник милиции. "Теоретически с этим бороться никак нельзя. Страховые компании несут убытки, МВД имеет необъективную статистику, а бороться с этим невозможно. Потому что при наличии заявления о случившемся ДТП мы обязательно вносим его в статистику", - подчеркнул он.
А.Сайко выразил мнение, что единственным вариантом борьбы с подобными махинациями является фиксирование ДТП с присутствием обоих участников происшествия. "Но.. здесь задействована экономическая сторона: владельцу застрахованного автомобиля выгодно получить компенсацию и страховую компенсацию одновременно. А второй стороне выгодно разойтись побыстрее", - отметил полковник милиции, добавив, что на соглашение "виновной" стороны разойтись до приезда ГАИ влияет тот факт, что в связи с большим количеством ДТП вызов ГАИ на место занимает немалое время. Зачастую водителям, особенно в Киеве, приходится ждать 3, 5 а то и 9 часов.
"Мы знаем, что существует такая проблема. Что мелкие происшествия может быть нужно было бы регистрировать не только силами ГАИ, а силами страховых аварийных комиссаров. То есть упростить систему учета мелких аварий - там где нет пострадавших. Но пока существуют такие правила, такие законы, в соответствии с которыми работник ГАИ должен выехать на место происшествия и составить соответствующие документы", - пожаловался начальник отдела ГАИ.
| forinsurer.com
|
|
В Украине узаконят посредничество украинских страховщиков по продаже полисов ОСАГО на границе
|
18 августа 2007 г.
|
Посреднические функции украинских страховщиков по продаже полисов ОСАГО на границе получат законодательное закрепление.
О необходимости предъявления при пересечении государственной границы полисов ОСАГО знает, наверное, уже каждый автолюбитель, тем более ввиду недавних намерений государства ужесточить контроль за их наличием. В соответствии с законодательными требованиями, на каждом пункте пропуска через границу должен работать один уполномоченный МТСБУ страховой посредник. То есть фактически полис выдается представителем той страны, на территорию которой въезжает автомобиль, а продает его, как правило, украинская страховая компания, являющаяся посредником.
Вместе с тем такая схема приобретения полисов "автогражданки" не совсем однозначна с позиций украинского законодательства. Дело в том, что, согласно Закону "О страховании", посредническая деятельность на территории Украины по заключению договоров страхования с иностранными страховщиками не допускается.
С целью устранить такой запрет Кабмин разработал законопроект №4031, позволяющий страховщикам оказывать посреднические услуги по продаже полисов ОСАГО страховых компаний тех стран, которые не являются участниками системы автострахования "Зеленая карта", до их присоединения к этой системе, но не более 5 лет с момента вступления Украины в ВТО. Напомним, что система "Зеленая карта" действует на международном уровне с 1951 года с целью урегулирования претензий пострадавших в ДТП. В частности, система гарантирует возмещение вреда, причиненного по вине владельца транспортного средства жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Убытки пострадавшим компенсирует страховая компания, выдавшая "Зеленую карту", и гражданская ответственность которой застрахована. Урегулированием же страховых случаев занимается Моторное бюро страны пребывания. На сегодняшний день в систему "Зеленая карта" входит более 44 стран: вся Европа, Израиль, Марокко, Тунис, Иран и др.
Однако, даже несмотря на отсутствие четких законодательных предпосылок для такой посреднической деятельности, часть украинских страховых компаний достаточно долго занимаются ею. Как рассказал газете "СЕЙЧАС" директор департамента продаж СК "Оранта" Игорь Грузкой, "в настоящее время страховые компании, занимающиеся посредничеством при продаже тех же российских полисов ОСАГО, руководствуются постановлением Верховной Рады №86/96 от 07.03.1996 г. "О порядке введения в действие Закона Украины "О страховании".
Согласно данному документу, отечественным страховщикам разрешено осуществлять посредническую деятельность на территории Украины по продаже страховых полисов зарубежных страховщиков по обязательным видам страхования. Более того, как проинформировал г-н Грузкой, отдельные украинские страховщики даже заручились официальным заключением Министерства юстиции, подтверждающим, что такая посредническая деятельность действительно не противоречит украинскому законодательству.
Примечательно, что вышеуказанным парламентским постановлением №86/96 правительству еще тогда было поручено внести соответствующие изменения в действующую нормативную базу.
Таким образом, по мнению г-на Грузкого, отечественные автомобилисты вряд ли ощутят на себе последствия реализации правительственного проекта, который, к слову, был разработан преимущественно для обеспечения порядка пересечения украинских авто через российскую границу. "В настоящее время российское законодательство не позволяет, в частности украинским автомобилистам, пересекать границу без полиса ОСАГО. Наши граждане прекрасно это знают, и, соответственно, пользуются услугами отечественных страховщиков, которые занимаются продажей российских полисов на границе", - отметил эксперт. Именно поэтому можно утверждать, что украинские компании по договоренности с российскими, как и раньше, будут страховать ответственность наших автовладельцев, выезжающих на территорию РФ.
Главное
Результаты правительственной законодательной инициативы, призванной устранить противоречия в страховом законодательстве, украинские автовладельцы вряд ли на себе ощутят. Многие страховые компании уже давно продают полисы ОСАГО на таможенной границе, выступая посредниками соответствующей иностранной СК. Другое дело, что с принятием законопроекта Кабмина у страховщиков появятся конкретные законодательные предпосылки для осуществления такой посреднической деятельности. При этом стоит отметить, что, согласно проекту, отечественные страховщики могут продавать полисы страхования только тех стран, которые не входят в систему "Зеленая карта" (к ним в том числе относится и Россия), и не больше 5 лет с момента приобретения Украиной членства в ВТО. Для автомобилистов же это может послужить только лишним подтверждением того, что пересечь на своем авто государственную границу без полиса "автогражданки" не удастся.
|
Газета "Сейчас"
|
|
Страхование КАСКО убережет машину от угона
|
|
|
|
Как выбрать украинскому туристу качественный страховой продукт?
|
|
|
|
7 типичных заблуждений при страховании недвижимости
|
|
|
|
Авария в лучшем виде
|
02 августа 2007 г.
|
При составлении схемы ДТП любая случайно неучтенная мелочь может стать
причиной больших неприятностей, вплоть до уголовной ответственности.
Оформить все в лучшем виде клиентам страховых компаний помогают аварийные
комиссары.
О том, как не попасть в сложную ситуацию, и на что следует обращать внимание
при оформлении ДТП, «Авто.24» рассказал аварийный комиссар одной из
столичных страховых компаний Андрей Сидоренко.
ЗАЧЕМ ОНИ НУЖНЫ
Аварийный комиссар -это представитель страховой компании, в обязанности
которого входит установление причин наступления страхового случая.
Отчасти его работа дублирует работу инспекторов ГАИ. К тому же, аварийному
комиссару приходится фиксировать повреждения автомобиля на момент аварии,
пробег и другие нюансы, которые могут повлиять на оценку причиненного ущерба.
Все подробности наступившего страхового случая фотографируют.
Но не нужно воспринимать аварийного комиссара только как надзирателя. Часто
его работа помогает клиенту страховой компании избежать больших
неприятностей. Прежде всего, из-за не совсем точного составления схемы ДТП,
или неточного внесения в схему дорожных условий, состояния дорожного
покрытия, наличия открытых канализационных люков или ливнестоков.
Такие оплошности происходят не по злому умыслу гаишников или из-за их
некомпетентности. Просто ежедневно им приходится оформлять множество
аварий, и в спешке инспектор может упустить какую-то мелочь, которая
впоследствии может сыграть существенную роль в определении виновного.
В моей практике были случаи, когда сотрудники ГАИ забывали задокументировать следы подтекания тормозной жидкости в автомобиле одного из участников ДТП, - рассказывает Андрей Сидоренко. - А однажды в схему ДТП не внесли место обсыпания грунта, которое происходит в момент столкновения автомобилей.
Задача аварийного комиссара увидеть и зафиксировать при помощи фотокамеры все эти мелочи, а также потребовать их внесения в схему ДТП. Кроме того, находясь в шоковом состоянии после аварии, водитель может дать неверные показания, неправильно сформулировать обстоятельства наступившего страхового случая. Потом объяснить в суде, что на самом деле все было по-другому, практически нереально, поскольку судьи внимательнее всего изучают первые показания водителя. И снова тут пригодится помощь аварийного комиссара.
КОГДА ПРИЕЗЖАЛ КОМИССАР
Он выезжает на место ДТП практически всегда. Исключение может быть в тех случаях, когда по звонку клиента сразу понятно, что он виноват в ДТП: разворачивался через двойную осевую или не соблюдал дистанцию и повредил впереди идущий автомобиль.
Но довольно часто человек, только что попавший в аварию, не может внятно рассказать, что произошло. Естественно, тогда на место ДТП выезжает аварийный комиссар.
Теоретически, попавший в аварию клиент страховой компании может сказать гаишникам, что не будет ничего писать и подписывать до приезда своего аварийного комиссара. Если, конечно, он уверен, что тот приедет в ближайшее время. Но дело в том, что время его приезда непредсказуемо -все зависит от дорожной ситуации или других причин. Например, был случай, когда клиент попал в аварию в 500 метрах от офиса своей страховой компании. А аварийного комиссара на месте ДТП пришлось ждать 2 часа.
ВОДИТЕЛЬСКИЕ ОШИБКИ
Сегодня есть ряд типичных причин ДТП. Среди них
- несоблюдение дистанции движения, отвлечение от управления авто, когда
водитель настраивает магнитолу или ищет что-то в салоне. Классикой становятся
столкновения с маршрутками, когда они резко тормозят или выезжают с
остановки. Не обходится и без нарушений ПДД
- неправильный проезд перекрестка, движение на запрещающий сигнал
светофора.
Но можно оказаться в аварийной ситуации, которую создал другой водитель. В этом случае полезными будут несколько рекомендаций.
Часто водитель пытается уйти от столкновения с внезапно выехавшим от обочины автомобилем или маршруткой и «бъет» непричастную к созданию аварийной ситуации машину. В результате истинный виновник спокойно покидает место ДТП,
а водитель, пытавшийся избежать столкновения, становится виновником.
Если вы видите, что столкновение неизбежно, не меняйте полосу движения, если
не уверены в безопасности такого маневра.
Впрочем, это не значит, что так нужно поступать всегда. Когда на вас едет
автомобиль по встречной, надо думать, как спасти свою жизнь, а не как «стукнуть»
виноватого.
Одна из распространенных ошибок при возникновении аварийной ситуации -
водитель сначала сигналит, а уже потом тормозит. Делать нужно наоборот. Так
больше шансов не попасть в аварию.
КАК БЫТЬ НЕЗАСТРАХОВАННОМУ
Со страхователями все понятно. А как быть тем, у кого нет страховки? Могут ли
они заплатить и воспользоваться услугами аварийного комиссара для своего же
спокойствия?
Говорят, что смысла в этом нет. Достаточно походить вокруг машины и
сфотографировать ее со всех ракурсов, зафиксировав все следы ДТП. Этого
хватит для того, чтобы впоследствии проконсультироваться с адвокатами,
которые занимаются разбором дорожных аварий. И если была ошибка по
определению виновного в ДТП, это решение можно будет обжаловать в суде.
Практически, срок судебных разбирательств составляет порядка двух месяцев.
Как правило, за этот период удается уладить все юридические вопросы. Бывает,
что дело разбирают дольше, но это единичные случаи.
Правда, в этом случае придется тратиться на адвокатов. А застрахованному
услуги аварийного комиссара и юристов ничего не стоят -как правило, это учтено в
договоре страхования.
ПЕРВЫЕ ДЕЙСТВИЯ ПОСЛЕ ДТП
Не менять местоположения столкнувшихся автомобилей
Вызвать на место происшествия сотрудников ГАИ
Если есть пострадавшие, вызвать скорую помощь
Позвонить в свою страховую компанию и сообщить об аварии
Использовать медпрепарата только из автоаптечки
По возможности сфотографировать место ДТП со всех возможных ракурсов еще
до прибытия инспекторов ГАИ и аварийного комиссара.
|
"Газета 24"
|
|
КАСКАдерство в автостраховании может привести к созданию “пирамид”
|
05 июля 2007 г.
|
| На днях Верховная Рада Украины взяла за основу законопроект "О внесении изменений в Закон Украины "О защите от недобросовестной конкуренции" о распространении информации, в том числе и рекламной деятельности, которая вводит в заблуждение.
Достаточное количество автолюбителей уже поймались на крючок под названием “4% за КАСКА”. Ряд операторов страхового рынка Украины выступили с резкой критикой этого “продукта”. Как сообщил “Хрещатику” президент страховой компании “АСКА” Александр Сосис, предложение оплатить 4% от стоимости автомобиля за этот вид страхования является недобросовестным, потому что за этим скрывают еще кое-что: дополнительные платежи из другой статьи — франшизы. И тогда сумма к уплате может достичь 8—8,5%. Господин Сосис посоветовал всем автолюбителям внимательно читать договор о страховании, потому что, по его мнению, главная причина того, что люди с недоверием относятся к страховщикам, именно потому, что их ожидания на получение выплаты не совпадают с тем, за что они отдали деньги. По мнению господина Сосиса, “хороший товар не бывает дешевым”.
Председатель правления страховой компании “ИНГО Украина” Игорь Гордиенко сообщил “Хрещатику”, что каждый из страховщиков должен соотносить свой капитал и обязательство, но нужно отбросить эмоции относительно обвинений по поводу недобросовестной конкуренции.
В настоящее время ситуация на рынке автострахования почти критическая, потому что, учитывая тех, кто первым начал демпинговать, ряд компаний тоже начали снижать тарифы при страховании авто КАСКА. Но одновременно с этим повышать лимит ответственности. Теперь объединения страховщиков требуют от Госфинуслуг усилить регуляторные функции в автостраховании в связи с недобросовестными действиями... своих же коллег.
С предложением Госфинуслуг вмешаться и прекратить подобные действия выступили Лига страховых организаций Украины и Ассоциация “Страховой бизнес”. Председатель Ассоциации Игорь Яковенко сообщил “Хрещатику”, что возможно появление так называемых “пирамид”, когда страховщики, снижая тарифы, уменьшают и уровень платежеспособности своей компании. Господин Яковенко отметил, если не усилить регуляции страхового рынка в этом направлении со стороны государства и не разработать ряд правил и постановлений, есть угроза возникновения серьезных потрясений на рынке страховых услуг.
справка “Хрещатика”
Статья 41 Закона Украины “О страховании” сообщает, что государство должно вмешиваться только в некоторых случаях. А именно: если речь идет об обязательных видах страхования, страхования жизни, имущества граждан и некоторые другие.
|
"Хрещатик"
|
|
Госфинуслуг взялась за проблему демпинга на рынке украинского автострахования
|
05 июля 2007 г.
|
| Проблема возникла после того, как крупные и не очень страховщики наперебой стали «зазывать» к себе автовладельцев. Страховые компании соблазняли водителей большими суммами страховых возмещений по «автогражданке» (полисы ОСАГО), а также низкими тарифами по добровольному страхованию автомобилей (полисы КАСКО).
Чтобы разрешить проблему Госфинуслуг собрала рабочую группу, которая должна определить, при каких условиях и каким образом страховые компании могут повышать лимиты ответственности (максимальные суммы страховых возмещений) в «автогражданке».
«Мы формируем рабочую группу из представителей рынка, общественных организаций (Лиги страховых организаций Украины, Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ), Ассоциации страхового бизнеса) и Госкомиссии, которая завтра-послезавтра начнет работать», – говорит заместитель главы Госфинуслуг Евгений Григоренко. В состав рабочей группы войдет 10-12 человек. По мнению Григоренко, рабочая группа может уже в течение недели-двух подготовить предложения по решению проблемы.
Одним из решений может стать введение контроля со стороны Госфинуслуг и МТСБУ за повышением максимальных сумм страховых возмещений отдельными страховщиками.
Еще в июне, на заседании президиума Моторно-транспортного бюро, было принято решение об усилении контроля за компаниями, желающими повысить лимиты ответственности в «автогражданке» со стороны Бюро. «Речь идет о мониторинге МТСБУ за повышением лимитов, как на предварительном этапе, когда страховщик только хочет повысить выплаты, так и по результатам работы страховщика по продаже таких полисов», — рассказывает президент страховой компании «Оранта» Александр Завада. По его словам, с июня компании-члены МТСБУ начали предоставлять в Бюро расширенную информацию о своей финансовой деятельности, платежеспособности, активах. Это делается для того, чтобы Моторное бюро могло заранее увидеть, что компания имеет финансовые проблемы и обратиться к Госфинуслуг для принятия упреждающих мер.
|
auto.oboz.ua
|
|
Страховые сказочники. Или мысли вслух о работе некоторых страховых компаний Украины
|
06 июня 2007 г.
|
На страховом рынке Украины много компаний. Но их условно можно разделить на две большие группы: страховщики-реалисты и страховщики-сказочники. Поговорим о страховых компаниях со «сказочной» моделью поведения, которые снижают страховые премии. Как могут развиваться события, если вдруг вы решите воспользоваться их услугами?
Тактика и стратегия компаний
Возьмем, для примера, абстрактную страховую компанию N. Если страховые тарифы не отражают реальный уровень риска, то резервов страховой компании, которые сформированы заранее, может не хватить для будущих страховых выплат. Страховая компания, в таком случае, вынуждена применять авантюрную тактику поведения, которую можно разделить на шесть четких этапов.
1. В первую очередь, компания снижает страховые тарифы, по сравнению с конкурентами.
Мы сейчас не говорим о сознательном демпинге, который некоторые страховые компании применяют при агрессивном вхождении на рынок, рассчитывая покрывать убытки за счет дополнительного страхового фонда, за счет акционерного капитала, либо за счет других видов страхования. Речь идет о тех случаях, когда страховая компания работает в расчете «на авось», либо из-за ошибок андеррайтеров, или по каким-то другим причинам, например, если они считают страховые случаи не системным явлением, а редкой случайностью, или их интересует только уровень продаж. Страховые полисы за 10 гривен не продаются вообще, а полисы по 5 гривен, при том же страховом покрытии, идут нарасхват – страховщик снижает цену и продает страховые полисы по 5 гривен, забывая, что страховщик – не продавец бумажек, а администратор страхового резервного фонда. Что следует дальше?
2. Постоянный, экспоненциальный рост продаж. Если страховые тарифы сильно занижены, технических резервов будет недостаточно для выплаты страховых убытков
Страховщик, зная об этом и стремясь покрыть убытки, начинает бешеными темпами наращивать объемы продаж, чтобы за счет взносов от новых страхователей покрыть убытки от старых взносов. Другими словами, если сегодня страховая компания имеет двух страхователей, завтра у нее должно быть четыре, послезавтра – восемь и т.д. Новые клиенты страховщику нужны, нужны как воздух. Он разрабатывает убыточные страховые продукты, которые хорошо продаются, так как в Украине очень мало людей, которые разбираются в страховых продуктах без консультаций специалистов. После этого увеличивается комиссионное вознаграждение, раздуваются штаты агентов, которые пытаются через своих родственников и знакомых увеличить объем продаж.
3. В конце концов, темпы роста страховых выплат начинают опережать темпы поступлений страховых взносов, так как страховые тарифы не отвечают жизненным реалиям.
В такой момент главное, спокойно оценить ситуацию и вовремя предпринять соответствующие меры. В противном случае, страховая компания будет вынуждена предпринимать следующий шаг, очень не популярный среди ее клиентов – повышение тарифов. В таком случае, старые клиенты компании не захотят продлевать страховые договоры на новых условиях, а новые, потенциальные, клиенты отказываются от услуг компании, как бы их не убеждали родственники или знакомые, купившие страховые полисы этой компании ранее. И, наконец, поступления страховых премий уменьшаются, и начинается лавинообразный процесс, напоминающий развал пирамиды в трастах. А что следует после этого?
4. А дальше начинается оптимизация выплаты убытков
Другими словами, страховая компания начинает делить клиентов на «хороших» и «плохих». Дела о выплате затягиваются и порой решаются через суд. А самое малейшее, самое незначительное отступление от условий страхования рассматривается страховщиком как повод к невыплате. Но, естественно, по бухгалтерским делам и финансовым отчетам компания считается прибыльной.
5. Следующий этап развития событий: страхователи начинают заискивать перед страховщиком, чтобы не быть обманутыми.
Клиенты холят и лелеют страховую компанию, рассыпаются в комплиментах, рассчитывая, что страховщик, принимая решение о выплате, занесет их в категорию «хороших» клиентов. При этом берется во внимание и наличие личных или родственных связей со страховщиком как гарантия выплат. Доходит до смешного: взаимоотношения между страховой компанией и страхователями именуются не «купля-продажа услуги», а «сотрудничеством», например, «наше предприятие уже много лет сотрудничает со страховой компанией N…».
6. И, наконец, наша абстрактная страховая компания N, исчерпав возможности экспоненциального роста, впадает в коллапс:
в судах лежат кучи дел по невыплате, у агентов иссяк весь ресурс родственников и друзей, и они уже давно разбежались. Повезло только тем страхователям, которые попали в первую волну, получив страховые возмещения, успели вовремя выскочить из пирамиды. У остальных страхователей дела гораздо хуже, ведь у страховщиков просто нет денег на выплаты. Но как же такое случилось? – спросите вы, – ведь существуют органы, которые призваны следить за тем, чтобы страховщик не брал на себя страховые риски, которые превышают 10% от суммы его уставного фонда и технических резервов. А случилось это потому, что активы таких страховщиков неликвидны и часто фальшивы, а технических резервов, сформированных из страховых взносов, недостаточно. Чтобы выполнить требования по формированию уставного фонда, учредители наполняют его не наличными, а неликвидными активами. Естественно, в критической ситуации, такой страховщик не сможет воспользоваться своим уставным фондом для выплаты страховых возмещений.
Уставный фонд – это еще не резерв компании. Нужно больше верить собственным средствам страховой компании или коэффициенту изменения собственных средств. А Национальный банк Украины уже несколько лет назад стал обращать внимание не на размер уставных фондов, а именно на показатель собственных средств коммерческих банков.
|
dedal.ua
|
|
Страхування квартир: пiдводнi каменi
|
05 червня 2007 р.
|
Ринок страхування в Українi збiльшується з року в рiк, а зважаючи на те, що процент страхування потенцiйних ризикiв в Українi значно нижчий за показники розвинутих країн, зберiгається дуже добрий потенцiал для подальшого зростання.
На тлi загального розвитку ринку страхових послуг збiльшується значимiсть i затребуванiсть послуг зi страхування квартир, iнших житлових примiщень. Все бiльше громадян укладають договори страхування свого житла. Частково – як результат виконання вимог кредитної установи, яка надає кредит для купiвлi жилого примiщення, частково – з власної iнiцiативи.
В той же час, необхiдно звернути увагу на деякi особливостi вiдносин в цiй сферi. Для багатьох громадян квартира – це найбiльш цiнна рiч, втрата або пошкодження якої тягне за собою дуже негативнi фiнансовi та соцiальнi наслiдки як для самого громадянина-власника i його сiм’ї, так i для iнших осiб, якi мешкають в цьому примiщеннi. До того ж практика останнiх рокiв показує, що ризик стати жертвою рiзноманiтних афер на ринку житлової нерухомостi є досить високим.
Цi фактори змушують все частiше звертатися до страхування як одного з ефективних засобiв захисту своїх iнтересiв. З iншого боку, треба добре розумiти, що без врахування специфiки страхових послуг, пов’язаних з житловою нерухомiстю, часом важко очiкувати на позитивний результат.
Сьогоднi в Українi можна видiлити два основних види страхування житлових примiщень: страхування нерухомого майна та страхування фiнансового ризику покупця нерухомостi (титульне страхування).
Страхування нерухомого майна (квартири) передбачає страхування ризикiв його знищення, пошкодження або псування. Причиною такого пошкодження може бути затоплення, пожежа, вибух природного газу та iнше. Знищення квартири може вiдбутися в разi, якщо, наприклад, в квартирах проведено перепланування без дотримання вимог законодавства, в результатi якого пошкодженi несучi конструкцiї будинку. Таке перепланування може навiть привести до знищення всього будинку. Зрозумiло, що за таких обставин можливiсть компенсувати завданi збитки за рахунок власних коштiв правопорушника є незначною.
Необхiдно зазначити, що вiдповiдно до ст. 7 Закону України "Про страхування" обов’язково має бути застрахований предмет iпотеки вiд ризикiв випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування. Таким чином, якщо квартира є предметом iпотеки, то така квартира повинна бути застрахована.
При укладаннi договору страхування квартири необхiдно визначитися зi страховою сумою: вона може бути фiксованою або сумою, що дорiвнює ринковiй вартостi квартири. Мiнусом першого варiанту є те, що страховi компанiї навряд чи погодяться на значну фiксовану страхову суму, наслiдком чого може бути неповне вiдшкодування можливих збиткiв власника квартири. Другий варiант передбачає проведення незалежної оцiнки нерухомого майна, що страхується, як правило, за рахунок власника квартири.
Також, важливим є при укладеннi договору страхування звернути увагу на розмiр франшизи – частини збиткiв, що не вiдшкодовується страховою компанiєю згiдно з договором страхування. Чим бiльше розмiр франшизи, тим менше коштiв отримає власник квартири для вiдшкодування своїх збиткiв.
Також загальною порадою є уважне вивчення всiх пунктiв договору страхування, який пропонується до пiдписання страховою компанiєю, особливо щодо пiдстав для страхової компанiї вiдмовити власнику квартири в страховому вiдшкодуваннi.
Iнший вид страхування, пов`язаний з житловою нерухомiстю – це так зване титульне страхування (страхування фiнансового ризику покупця нерухомостi). Вiдповiдно до умов цього виду страхування страхова компанiя компенсує збитки, пов’язанi з втратою права власностi на квартиру. Особливо цей ризик стосується квартир, придбаних на вторинному ринку.
Вiдомо, що на вторинному ринку нерухомостi доволi проблематично з’ясувати всi юридичнi аспекти попереднiх продажiв цiєї нерухомостi. Таким чином повнiстю позбутися ризику втратити право власностi на квартиру через перевiрку iсторiї продажiв, здiйснену власними силами або за допомогою юридичної фiрми, є дуже складним завданням з практичної точки зору. За цих умов титульне страхування може слугувати додатковим механiзмом забезпечення фiнансових iнтересiв покупця квартири.
Процедура оформлення титульного страхування є доволi простою: майбутнiй власник квартири надає страховiй компанiї заяву та необхiднi документи; страхова компанiя проводить протягом декiлькох днiв аналiз отриманої документацiї i приймає рiшення про можливiсть страхування, пiсля чого встановлюється страховий тариф; в разi, якщо сторони доходять згоди з усiх умов, укладається договiр страхування.
Однак, необхiдно мати на увазi, що титульне страхування саме по собi не може забезпечити повного вiдшкодування збиткiв, завданих в результатi втрати права власностi, зважаючи на додатковi витрати на ремонт, iнфляцiю та iншi витрати, пов’язанi з експлуатацiєю квартири.
Крiм зазначеного вище, до укладення договору страхування зi страховою компанiєю необхiдно переконатися, що цей вид страхування передбачений у лiцензiї, яка видана такiй страховiй компанiї. Це зауваження стосується обох видiв страхування, що розглядаються.
Розв’язавши проблему вибору страхової компанiї у вiдповiдностi до власних потреб, а також зважаючи на досвiд i репутацiю цiєї компанiї, та уклавши вiдповiдний договiр страхування, особа набуває додаткового захисту своїх прав та законних iнтересiв.
|
"Економічна правда"
|
|
Куда обращаться пострадавшим, если виновник аварии скрылся?
|
21 марта 2007 г.
|
Рассмотрим такую ситуацию: машина сбила человека на пешеходном переходе и умчалась в неизвестном направлении.
В этом случае, если пострадавший не сильно пострадал и в сознании, он должен вызвать милицию, переписать данные свидетелей. Возможно, при расследовании дела удастся установить марку и номер автомобиля. Далее потерпевший должен отправиться в травмпункт. Все документы, счета и чеки на оплату последующего лечения и лекарств надо хранить у себя, чтобы потом предъявить страховой компании.
Если пострадавший без сознания, медики "скорой помощи" сами сообщат в милицию о происшествии. По выходу из больницы помимо больничного листа необходимо взять все документы, подтверждающие те или иные платы. Напомним, по ОСАГО оплачиваются только те траты, которые не входят в перечень услуг предоставляемых по полису обязательного медицинского страхования.
Итак, если вы пострадали в ДТП с неизвестным транспортным средством и претендуете на компенсационные выплаты по здоровью, вам необходимо проделать следующие действия:
- Получить в ГИБДД по месту аварии объединенную форму справки о ДТП.
- Отправиться либо в Российский союз автостраховщиков, либо в любое из его представительств, либо в страховую компанию, которая входит в этот союз, и написать заявление о ДТП.
При себе необходимо иметь помимо справки из ГИБДД документы об оплате медицинских услуг, лекарств, постороннего ухода (услуг сиделок), направление на санаторно-курортное лечение, или документ об их оплате.
Похороны оплатят страховщики
Если в аварии погиб человек, родственники имеют право на возмещение похоронных расходов. А также на компенсацию по утрате кормильца.
В случае смерти в страховую компанию виновника (если виновник известен и застрахован, если нет - то в РСА) подается заявление.
Необходимо представить копию свидетельства о смерти, заключение патологоанатома медучреждения или судмедэкспертизы о причинах смерти, бумаги, подтверждающие затраты на оформление документов по смерти, транспортировку, погребение или услуги по кремации.
С выплатами по утрате кормильца несколько сложнее. Для детей до 16 лет требуется предоставить документ о том, что погибший проживал вместе с ними. Однако, если бумаги такой нет, страховщики обычно прощают: достаточно документа, подтверждающего факт отцовства/материнства. Требуется также справка о доходах с места работы погибшего по форме 2 НДФЛ. На ее основании будет рассчитана ежемесячная выплата.
Для совершеннолетних граждан (престарелых родителей, иных иждивенцев) необходимость в выплате по утрате кормильца следует подтвердить судебным решением.
Пострадавший получит компенсацию в пределах 160 тысяч рублей.
Выплата по утрате кормильца назначается в пределах той же суммы и выплачивается рентными платежами.
Срок подачи заявления на компенсационные выплаты не ограничен.
Если в обоюдном ДТП пострадали "третьи лица"
Произошла авария, как говорят, "по обоюдке". Но "обоюдная вина" еще не означает одинаковой гражданской ответственности. Однако, как правило, страховые компании выплачивают 50 процентов каждому участнику. Тем не менее бывают случаи, когда страховщики начинают расследование по установлению степени вины того или иного участника. Например, если один участник аварии проехал перекресток на красный свет, а другой, в которого он въехал, был пьян. В спорных вопросах определение степени виновности чаще всего определяет суд. Однако, бывает, в результате аварии страдают и посторонние.
Если в результате ДТП пострадали третьи лица, то они вправе обратиться за возмещением ущерба в любую из страховых компаний, в которых застрахован тот или иной участник аварии.
При неполном возмещении вреда одним страховщиком пострадавший может обратиться за оставшейся суммой к другому. Хотя, как правило, страховые компании предпочитают выплатить все сразу, а потом разбираться между собой.
|
forinsurer.com
|
|
Что нужно делать, если вы стали участником ДТП
|
19 марта 2007 г.
|
Дорожно-транспортные происшествия (ДТП), к сожалению, случаются практически каждый день. Так что вероятность стать участником ДТП довольно велика и поэтому лучше заранее подготовить себя к подобной ситуации и проработать возможные варианты действий.
Для того, чтобы случайно не заблокировать возможность получения страховой выплаты, надо знать, в какой последовательности действовать после ДТП. Более того, любое замешательство, паника, да и просто неграмотные действия, могут стоить кому-то жизни. Если вы оказались участником ДТП, прежде всего надо оказать первую помощь пострадавшим: прохожим, водителям и пассажирам. При этом необходимо руководствоваться принципом "не навреди". Первая помощь не должна стать последней. Ее надо оказывать умело, и, если нет таких навыков или знаний, лучше немедленно вызвать "Скорую помощь". Людей, получивших серьезные травмы, не следует перемещать с места, чтобы не причинить им еще большие повреждения. Пожалуй, лучшее, что можно сделать в такой ситуации самостоятельно, это остановить кровотечение у пострадавшего человека.
Другим обязательным телефонным звонком (после "Скорой помощи") должен быть вызов сотрудников органов государственной автоинспекции. В большом потоке транспорта может появиться соблазн быстрее отогнать поврежденную машину с проезжей части на обочину, чтобы избежать нелицеприятных выражений со стороны попавших в пробку водителей. Этого делать нельзя, даже если вас будут уговаривать другие участники ДТП. В этой ситуации придется немного потерпеть и дождаться приезда сотрудников органов государственной автоинспекции, с разрешения которых уже можно будет отогнать машину, не исказив тем самым картины происшествия. Прибывший на место сотрудник возьмет показания у водителей и пассажиров машин и сделает необходимые замеры.
Всю важную информацию по ДТП необходимо записать: имена задействованных в аварии водителей, их адреса, модели и номера машин, имена и адреса свидетелей. После приезда сотрудников органов государственной автоинспекции необходимо записать фамилию и подразделение сотрудника. Если во время ожидания сотрудников органов государственной автоинспекции удалось узнать, что кто-то из участников ДТП застрахован, то желательно выяснить название страховой компании, вид и сумму страхования и при возможности также номер полиса. Для памяти картину аварии можно зарисовать и мысленно составить свое объяснение того, как все происходило.
Если есть возможность, то лучше заснять последствия аварии на видеокамеру. Возможно, это вызовет усмешки со стороны, но такие действия очень популярны на Западе. Ведь вопросы по аварии могут возникнуть через неделю, месяц и даже год спустя. Наличие полной информации поможет восстановить точную картину случившегося даже через продолжительное время.
По правилам страхования, необходимо связаться со страховщиком после ДТП при первой же возможности. На этот случай под рукой должна постоянно находиться карточка с координатами страховой компании, идентификационный номер страхового полиса, имя и телефон агента. Если есть информация о страховых компаниях остальных водителей, участвовавших в ДТП, то ее следует сообщить своему страховщику.
Если после рассмотрения иска в страховой выплате будет отказано, то необходимо сделать копии всех документов, содержащих результаты оценки ущерба. Страховые компании обычно такие документы долго не хранят, а они могут понадобиться, если в случае пересмотра дела результат окажется другим.
Многие отечественные страховщики предлагают услуги юридической и технический помощи, эвакуации автомобиля с места аварии, хранения разбитой машины до выбора автосервиса для ремонта и даже предлагают другой автомобиль в аренду на время ремонта. Конечно, за качество и надежность приходится платить дороже, но хорошая конкурентная ситуация на рынке позволяет делать выбор по собственным финансовым возможностям.
В любом случае лучше давать правдивые показания, даже если они и не очень приятны. Если страховая компания, рассматривающая иск, обнаружит какие-либо ложные показания или сокрытую информацию, это может послужить поводом к отказу в выплате страхового возмещения.
При разборе действий на месте или впоследствии не стоит жестко обвинять противоположную сторону в ДТП, в ответ можно получить встречные обвинения. Лучше просто излагать факты, не забывая упомянуть все обстоятельства, свидетельствующие в вашу пользу. Также не следует признавать себя виновным и даже просто извиняться. Последнее может быть расценено как признание собственной вины.
Вообще, не следует обсуждать детали аварии с другими пострадавшими и замешанными в ней людьми, особенно это касается вопроса виновности. Здесь непременно возникнет спор, и дискуссии по этому поводу будут только искажать факты. Лучше предоставить инспекторам и страховщикам возможность самим разобраться, кто виноват в аварии. И уж тем более не следует сразу после аварии бравировать полисом страхования, да и вообще без необходимости сообщать противоположной стороне о том, что машина застрахована и на какую сумму заключен договор страхования. В этом случае появляется большой соблазн повесить всю вину на вас, дескать, страховая компания все равно заплатит. В случае вашей виновности, тем более при не очень однозначных фактах, стоимость страхования на следующий год может быть увеличена страховщиком. Медвежью услугу в этом случае могут оказать модные ныне страховые наклейки, которые многие наклеивают на заднее стекло своего авто.
По итогам общения с инспектором необходимо получить копию протокола разбора аварии для предоставления ее в страховую компанию. С места происшествия лучше уезжать после отъезда милиции.
Возможно, после аварии пострадавшему придется лечить себя и ремонтировать машину. Тут пути отечественных и зарубежных автомобилистов расходятся. Если на Западе полис автострахования, как правило, включает в себя страхование от несчастных случаев, то отечественные автомобилисты, желая снизить стоимость страховки, обходятся без него. Кроме того, за рубежом многие имеют полисы медицинского страхования.
Что касается ремонта автомобиля, то здесь действия отечественных и зарубежных страхователей во многом схожи. Существует в общем-то два варианта: получить страховую выплату деньгами или отремонтироваться за счет страховщика.
В первой ситуации все довольно просто, если не возникнут проблемы с калькуляцией. Страхователь сам выбирает сервис, где ремонтирует автомобиль, а страховщик оплачивает стоимость ремонта. А вот для того, чтобы избежать проблем с методом расчета стоимости ремонта, надо внимательно читать правила страхования и тщательно выбирать страховщика.
Можно отремонтироваться в автосервисе, с которым у страховщика заключен договор. Обычно у крупных страховых компаний заключены договоры со многими автосервисами, которые в свою очередь предоставляют скидки за починку машин клиентов компании у них взамен на то, что страховщик направляет к ним большой поток машин своих клиентов. Для компании, естественно, выгодно, чтобы страхователь ремонтировал машину именно в их сервисе. Но спектр предлагаемых этим сервисом услуг может не обеспечить должного ремонта машины, поэтому в этом вопросе надо действовать очень осмотрительно и не следует соглашаться на первую попавшуюся автомастерскую. Самый лучший вариант — на стадии заключения договора оговорить, где будет ремонтироваться автомобиль, или убедиться, что нужный автосервис присутствует в списке партнеров страховщика и его расценки принимаются страховой компанией к оплате.
Конечно, страхователь и страховщик могут сами разобраться со страховым случаем без адвокатов. Но есть ситуации, когда совсем неплохо получить юридическую консультацию.
Если в результате ДТП страхователем была получена серьезная травма, то адвокат может понадобиться для того, чтобы облегчить переговоры со страховой компанией. Услуги адвоката могут также потребоваться для доказательства страховщику противоположной стороны, что именно его клиент виновен в данной аварии и что он несет ответственность по этому несчастному случаю. Еще одной причиной обращения к услугам адвоката может стать ситуация, когда выплата компенсации затягивается. Здесь возможны две причины: либо компания будет оспаривать иск, либо страхователь плохо вел с ней переговоры. Адвокат понадобится в обоих случаях.
Таким образом, для более полной защиты своих интересов автовладелец должен иметь договор комбинированного страхования транспортного средства, включающий в себя страхование автомобиля как имущество (автокаско), страхование ответственности перед третьими лицами и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая, а также обеспечить себя надежным медицинским страхованием и страхованием затрат на оказание юридической помощи.
|
UzReport.com
|
|
Зачем при оформлении доверености на вождение авто, нужно проверять страховой полис на соответствие?
|
19 марта 2007 г.
|
Каждый разумный водитель транспортного средства должен быть "оснащен", как минимум, двумя страховыми полисами: КАСКО (страхование автомобиля) и ОСАГО (страхование гражданской ответственности). Ездить без них – значит, рисковать финансовым благополучием. И поскольку ситуации на дорогах могут возникать разные, в зависимости от обстоятельств может пригодиться любой из полисов. Например, вы попали в ДТП, и пострадала ваша машина – СК должна возместить вам ущерб (это полис КАСКО). Другой пример: виновником ДТП являетесь вы, ваша машина практически не пострадала, но по вашей вине другой автомобиль разбит – вместо вас ущерб потерпевшему возмещает СК (это полис ОСАГО).
Однако в большинстве случаев, по умолчанию, договора страхования оформляются только на владельца авто, вписанного в техпаспорт транспортного средства. Но многие владельцы машин оформляют доверенности на вождение для членов семьи, ближайших друзей или коллег. Возникает некий казус – полисы оформлены на владельца, а за рулем будет находиться другой человек. Напрашивается вопрос: надо ли вносить в них какие-либо изменения?
КАСКО
Желательно предусмотреть этот вариант (что автомобилем может управлять и доверенное лицо) при составлении договора. Если же необходимость в этом возникла после его подписания, владельцу необходимо обратиться в свою СК и оформить приложение к договору. Согласно законодательству, клиент должен уведомлять компанию об изменении степени риска. А вождение другим человеком (с другим стажем водителя, другого возраста и т.п.) меняет степень риска, поэтому необходимо внести соответствующие изменения в суть договора. Если этого не сделать и машина пострадает в ДТП, у страховщиков будут законные основания отказать в возмещении ущерба.
С изменением степени риска может меняться и размер страховой премии.
ОСАГО
Относительно полисов автогражданки мы получили консультацию в Моторном (транспортном) страховом бюро Украины. Антон Авдеев, помощник президента МТСБУ по связям с общественностью, пояснил, что в рассматриваемом случае все зависит от типа полиса.
Напомним, что договора ОСАГО бывают трех типов:
Тип 1 – страхуется ответственность всех лиц, которые на законных основаниях эксплуатируют единственное транспортное средство, которое определено в полисе.
Тип 2 – страхуется ответственность только одного лица, непосредственно указанного в полисе, при условии эксплуатации им любого транспортного средства, которое подпадает под категории "обеспеченных" по данному полису (т.е. категории "А", "В", "С", "D").
Тип 3 – страхуется ответственность от 1 до 5 лиц, которые непосредственно указанны в полисе при эксплуатации единственного транспортного средства, непосредственно указанного в полисе. Обеспеченным транспортным средством будет только одно, информация про которое внесено в полис и которое эксплуатируется лицами, указанными в полисе.
В зависимости от того, каким из типов полисов транспортное средство было обеспеченным возможны несколько вариантов.
Если транспортное средство является обеспеченным на условиях 1 типа договора, то договор страхования будет действительным по отношению к поверенному, при условии, что действие такого договора страхования досрочно не прекращено. При эксплуатации такого транспортного средства будет не лишним обратиться в страховою компанию, указанную в полисе, с целью подтвердить информацию о том, что действие договора страхования не было досрочно прекращено.
Если же транспортное средство является обеспеченным на условиях 2 или 3 типа договора, то договор страхования не будет действовать на поверенного, который не указан в этом договоре страхования. Изменения в части замены лиц, ответственность которых застрахована, в действующие договора ОСАГО не вносятся.
Таким образом, если договор страхования ОСАГО не действует по отношению к поверенному, последний обязан заключить новый договор страхования ОСАГО на общих условиях.
|
forinsurer.com
|
|
Страхование КАСКО в Украине. Какие условия страхования наиболее выгодные?
|
19 марта 2007 г.
|
Сегодня покупатели новых машин, как правило, приобретают и полисы КАСКО. Но не всегда автовладельцы знают, на каких условиях выгоднее заключить договор страхования собственного автомобиля.
Чаще всего автовладельцы страхуют свою машину на сумму, равную ее стоимости. Цена такого полиса зависит от количества рисков, при которых действует страховая защита. Полное КАСКО защищает от всех рисков. Неполное, соответственно, предоставляет частичную защиту. Например, договором страхования может быть предусмотрена выплата по ДТП только в том случае, когда владелец авто не виноват в происшествии.
Цена КАСКО также зависит от того, страхуется машина с учетом износа или без него. В первом случае полис будет несколько дешевле (тариф составит 4-4,2%), но и выплата в случае страхового события меньше — возмещается только фактический ущерб, с учетом амортизации деталей.
И, конечно, стоимость полиса зависит от размера франшизы — суммы, которую в случае страхового события владелец полиса возмещает самостоятельно.
Все большей популярностью пользуются полисы с нулевой франшизой. «Автовладельцам такие полисы выгодны, так как предполагают компенсацию всего нанесенного их автомобилю ущерба. Как правило, застраховать с нулевой франшизой можно только новую машину. Такой полис стоит дороже в среднем на 5-10%, чем с 0,5%-ной франшизой», — говорит и.о. начальника отдела транспортного страхования одной из страховых компаний
Стоит отметить, что нулевая франшиза — название условное. Ни одна СК не застрахует автомобиль с нулевой франшизой по всем рискам. Договором страхования обязательно предусмотрена франшиза по риску «угон». Минимально она составляет 5% от страховой суммы. Если страхуется автомобиль, купленный в кредит, то франшиза по этому риску может быть уменьшена до 1% по требованию банка (это условие встречается при покупке авто в кредит без первого взноса). Ставить нулевую франшизу по риску «угон» нецелесообразно. Ведь машина, которая выезжает из автосалона, уже стоит дешевле. Следовательно, выплата по полису КАСКО с франшизой по этому риску до 10% будет равна той сумме, которую мог бы получить человек, если бы машину просто продал.
Сами же страховщики считают, что полисы КАСКО с нулевой франшизой — не очень эффективный способ привлечения клиента. По мнению некоторых страховщиков, оптимальной для страхователя и компании является франшиза в размере 0,5% страховой суммы по всем рискам, кроме ДТП по вине водителя (франшиза 1%) и угона (франшиза до 10% в зависимости от типа и стоимости авто).
По статистике, люди, ни разу не попавшие в ДТП во время действия полиса с нулевой франшизой, впоследствии покупают более дешевый продукт. Ведь полисы КАСКО с нулевой франшизой достаточно дорогие. Тариф на полное КАСКО для авто стоимостью EUR20-30 тыс. (с франшизой по риску «угон» 10%, по остальным рискам — 0,5%, ДТП по вине водителя — 1%) составит 4,5-5% страховой суммы. Тогда как тариф по КАСКО с нулевой франшизой составит от 6,5% и выше. Тариф 6-7% по КАСКО для многих клиентов высок. Поэтому для привлечения клиентов некоторые СК снижают тарифы. Но СК, которые выполнят взятые на себя обязательства, не демпингуют, их тарифы по КАСКО с нулевой франшизой не ниже 6%.
|
forinsurer.com
|
|
Зачем нужен актуарий страховщику и страхователю?
|
19 марта 2007 г.
|
Почему каско для автомобиля обходится, скажем, в 10% от его цены, а полис ДМС стоит $500? Хватит ли страховщику денег, чтобы расплатиться? Спросите актуария.
В мае прошлого года руководитель одной из страховых компаний заявил, что его ведомство в одиночку не справится с постоянной проверкой страховщиков – не хватает квалифицированных сотрудников. И предложил создать профобъединение, на которое можно было бы возложить часть надзорных функций. Рынку идея понравилась: его участники уже лоббируют поправки и рекомендуют своим штатным специалистам вступать в сообщество. Сотрудники, о нехватке которых говорил руководитель, именуются актуариями. Это особая каста финансовых математиков. «Если спросить актуария «который час?», он расскажет, как устроены часы» – так шутят о ее представителях в профессиональной среде. Но если серьезно, то основная функция актуария – оценивать соответствие активов принимаемым обязательствам. Они отвечают на вопрос, какими резервами должен обладать страховщик, чтобы не вылететь в трубу, и, исходя из этого, рассчитывают тарифы. В их распоряжении инструментарий математической статистики и теории вероятности. По сути, от навыков и знаний этих специалистов зависит устойчивость всей страховой системы. Но украинская действительность словно бы игнорирует их ответственную миссию. В отличие от своих западных коллег отечественные актуарии изрядно «недооценены» рынком. Объявление на одном из «тематических» сайтов – красноречивая тому иллюстрация: «Страховая компания ищет актуария с высшим образованием и опытом работы. Оклад от $600 до $800 по результатам собеседования». Но дело не только в уровне вознаграждения, в конце концов на рынке можно встретить специалистов, которым грех жаловаться на размер компенсаций. Главная проблема заключается в неопределенности статуса актуария, а это уже претензия к финансовым властям. С одной стороны, смысл существования этих специалистов определен законодательно. Поправки, внесенные в отраслевой закон еще в 2003 году, предусматривают введение с 1 июля года нынешнего практики обязательного актуарного обследования страховщиков. По его результатам должно выдаваться соответствующее заключение, которое в свою очередь прилагается к отчетности компании. Но проблема заключается в том, что специалистов, способных такие заключения выдавать, пока нет. Ибо все тот же закон требует от актуария наличия квалификационного аттестата, и не абы какого, а выданного по результатам экзаменов в порядке, установленном органом страхового регулирования, то есть Минфином.
Руководитель актуарной практики в странах СНГ и Восточной Европы уверен, что оценивать объективность актуариев при подготовке финансовой отчетности должны независимые аудиторы. «Любой бухгалтер может исказить отчетность компании. Чтобы этого не происходило, проводится аудит, – напоминает он. – Если аудит найдет ошибки, то актуарий подвергнется санкциям со стороны сообщества. При этом, естественно, в составе команды аудиторов должен быть специалист в области актуарных расчетов – это соответствует современной международной практике». ПРАКТИКА: Обойдемся без него Сегодня должность актуария предусмотрена в штатном расписании далеко не всех страховщиков. Впрочем, при необходимости (например, для составления актуарного заключения, которое вскоре станет неотъемлемой частью отчетности) есть смысл пригласить специалиста со стороны, закон прямо указывает на такую возможность. В большей степени это касается региональных операторов.
|
/Журнал "Финанс"/
|
|
Страхование КАСКО спасет ваш автомобиль и от хищения, и от сосулек
|
25 января 2007 г.
|
В Европе существует неписаное правило - автомобиль должен стоить не более полугодового дохода семьи. В нашей стране зарплаты еще очень далеки от европейских, а цены практически не отличаются. И хотя автомобиль для многих уже из роскоши превратился в средство передвижения, копить на него приходится не один год. При средней зарплате 250 долларов в месяц тот же Daewoo Lanos можно купить только через 3,5 года непрерывной работы. Тем более обидно будет потерять автомобиль, будь то авария или банальное ДТП по вашей вине. Остается одно - купить полис КАСКО, который компенсирует вашу утрату. Но перед тем как застраховаться, нужно разобраться, какие пункты включать в договор, а какие нет - ведь стоимость двух разных страховок может отличаться почти в 2 раза.
От 4% до 8%
Если страховать тот же Daewoo Lanos, то разница может составить около 400 долларов в год, для Skoda Octavia - приближаться к 1000 долларов. Внушительная сумма заставляет задуматься о том, какой из тарифных пакетов выбрать.
Теперь давайте разберемся, что надо учитывать при страховании.
Франшиза
Франшиза - это те убытки, которые не покрываются страховщиком при наступлении страхового случая. Чем ниже стоимость полиса, тем больше ее размер. Кроме этого стоит обращать внимание на то, условная или безусловная франшиза упоминается в договоре.
Допустим, у вас предусматривается условная франшиза размером 100 долларов. Это значит, что если повреждения будут оценены в сумму, которая меньше размера франшизы, то страховая компания не будет платить страховку, а если выше, то выплатит в полном объеме. В случае безусловной франшизы ее размер в любом случае вычитается из суммы возмещений.
В некоторых случаях договор с большой франшизой очень выгоден клиенту. Например, если водитель уверенно чувствует себя на дороге, имеет большой безаварийный стаж вождения и автомобиль куплен в кредит, такому водителю выгодна высокая франшиза, так как за мелкие повреждения "любимого" автомобиля он расплачивается сам, а крупные - в случае полного повреждения или угона - платит страховая компания.
Ограничения по угону
При покупке более дешевых пакетов клиент обязуется ночью оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках, потому как с 23.00 до 6.00 страховая компания ответственности за автомобиль не несет. Покупая более дорогой полис, можно сэкономить на стоянке, оставляя машину под подъездом. Однако стоит помнить, что в случае угона авто компенсацию вы получите не сразу и некоторое время придется передвигаться без автомобиля.
Лимит возмещения и износ
Это еще один немаловажный параметр. Если заключить договор с условием уменьшения страховой суммы на размер возмещения, то в случае наступления второго (третьего) страхового случая вы можете недополучить часть возмещения, если сумма превысит размер страховки. В случае, когда страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока независимо от количества страховых случаев, вы получите полное возмещение.
Этот вариант подходит начинающим водителям. Ведь можно попасть в серьезную аварию в первый же месяц владения автомобилем, починить его, а потом снова оказаться в ДТП.
Обратите внимание на возможность страхования "с учетом износа" или "без учета износа". В первом случае при расчете страхового возмещения учитывается износ деталей, а соответственно и стоимость всего автомобиля. Во втором случае стоимость деталей определяется на основании стоимости новых аналогичных деталей.
Дополнительные бонусы
Покупать более дорогие пакеты страховщики предлагают тем, кому интересны дополнительные бонусы в виде полисов от несчастного случая или добровольной ответственности перед третьими лицами.
- Сейчас в столице очень много дорогих машин, и полис обязательного страхования гражданской ответственности не всегда покрывает ущерб от ДТП, - рассказали нам в одной из страховых компаний. - В случае аварии с участием дорогой иномарки полис добровольного страхования ответственности покрывает оставшуюся сумму.
Страховой полис на дополнительное оборудование позволяет компенсировать убытки в случае, если из автомобиля была украдена дорогая магнитола или акустическая система.
Для дорогих пакетов доступна оплата таких услуг, как заказ такси с места происшествия, заказ эвакуатора и даже оплата билетов домой в случае, если ДТП случилось в другом городе.
Что делать при наступлении страхового случая:
* вызвать компетентные органы (МВД, ГАИ, пожарную охрану);
* в течение 48 часов сообщить в страховую компанию;
* в протоколе не признавать своей вины.
Список необходимых документов:
* договор страхования;
* заявление на выплату возмещения;
* справка о наступлении страхового случая;
* акт осмотра транспортного средства;
* акт автоэкспертизы;
* медицинская справка (при травмах);
* другие документы (по требованию страховой компании).
|
/Комсомольская правда/
|
|
Особенности страхования автомобиля от угона и ущерба в Украине
|
21 января 2007 г.
|
Украинские страховые компании предлагают воспользоваться двумя видами страхования: обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев и страхованием КАСКО.
|
Автогражданка защищает финансовые интересы не клиента СК, а тех лиц, которым он может нанести ущерб своим транспортным средством в случае ДТП.
|
В отличие от автогражданки КАСКО является добровольным видом страхования и в случае ДТП защищает финансовые интересы самого автовладельца. Если владелец полиса КАСКО - пострадавший в ДТП, ему причитается выплата по полису ГО виновного в происшествии водителя. Он может обратиться в СК, где виновный купил полис ГО. Но в этом случае придется ждать выплату дольше, так как она невозможна до решения суда. А это достаточно длительный процесс - не менее трех недель (суд имеет право рассматривать дело в течение двух месяцев).
|
Если хочется уладить все быстрее, надо вызвать ГАИ, сообщить своему страховщику о происшествии, взять у виновного информацию о СК, в которой куплен его полис ГО. Когда происшествие официально зафиксировано, нужно прийти в СК (в которой куплен полис КАСКО) и оформить событие: написать заявление, предоставить копии паспорта, идентификационного кода, техпаспорта, договора страхования, водительского удостоверения. Затем страховщик согласовывает способ оценки ущерба и ремонта. Зачастую сразу вносят в договор один из трех вариантов: 1) ущерб оценивает независимый эксперт (выплата осуществляется непосредственно страхователю); 2) оценку проводит сотрудник СТО, с которой у страховщика заключен договор (выплата перечисляется на счет страхователя или СТО);
3) ущерб оценивает гарантийная СТО или выбранная страхователем техстанция (выплата на счет СТО). На оформление выплаты по КАСКО (сбор документов, осмотр авто, расчет и согласование стоимости ремонта) может уйти максимум две недели. Ждать для получения выплаты решения суда не нужно.
|
Если убыток вашим страховщиком покрыт не на 100% (например, в договоре КАСКО предусмотрена франшиза), то после расчета по выплате можно потребовать остаток у СК, где застрахована ответственность виновного в ДТП водителя.
|
/Экономические известия/
|
|
Страховая отрасль как инструмент государства в достижении главной цели - повышение качества жизни населения
|
20 декабря 2006 г.
|
Давайте посмотрим на страховую отрасль как на инструмент государства по достижению своей цели. В связи с этим возникает вопрос: каковы же цели государства? Такой вопрос был задан на научно-практической конференции "Формирование конкурентоспособного страхового рынка Украины в условиях глобализации", которая прошла 6-7 декабря при экономическом факультете Киевского национального университета им. Т.Г. Шевченко, впервые была поднята тема: "Страховая отрасль как инструмент государства в достижении своей цели".
Основная цель государства - это достижение качества жизни своих граждан. И только в этом контексте можно рассматривать страховую отрасль как инструмент государства.
Качество жизни - это комплекс субъективных параметров, объединяющих удовлетворенность людей собой и своей жизнью и объективных параметров, которые характеризуют жизнь человека как биологическое, психическое и социальное явление.
Украина по индексу устойчивого развития находится на 78 месте. То есть, качество жизни также находится на невысоком уровне.
Не таможенные органы и не налоговые администрации кормят пенсионеров, а те предприятия, которые что-то производят. Они могут производить и услугу. Услуга в рамках отрасли - это создание новых рабочих мест, привлечение инвестиций, развитие инфраструктуры - все то, что может характеризоваться как постиндустриальный этап развития страны. По международной классификации услуги делятся на 11 классов. Страховая отрасль задействована и проникает по все направления деятельности. Если сегодня страховая отрасль будет восприниматься государством как инструмент того, чтобы развивать экономику в постиндустриальном направлении, это может стать существенным толчком к повышению качества жизни граждан.
Почему страховая отрасль может быть более приемлемой в развитии постиндустриальной модели? Потому что для развития банковской услуги нужен глобальный капитал, причем на сегодня. Для услуги негосударственных пенсионных фондов нужны привязки к эмиссионному центру. Страхование может дать сегодня услугу, которая в расчете на длину времени может быть гораздо эффективнее при меньших затратах денежных ресурсов и большем вложении интеллектуального труда.
Страховая отрасль с одной стороны - это услуга для своих граждан и услуга на экспорт. С другой стороны, страховая отрасль - это стоимость компаний, которые ее составляют. В стоимость компаний включается также качество персонала.
Где роль высшей школы при этом? Это подготовка кадров для страховой отрасли, для смежных отраслей бизнеса (для которых страхование является неотъемлемой частью деятельности) и для тех органов, которые занимаются регулированием страховой отрасли. Правильная подготовка кадров как для повышения стоимости страховой отрасли как таковой, так и для продвижения страховой отрасли как инструмента государства является одной из главных задач высшей школы".
|
forinsurer.com
|
|
Сколько стоит ваша безопасность?
|
10 ноября 2006 г.
|
Как любят говорить американские страховщики, от ущерба не застрахован никто. Кроме того, кто застрахован. Действительно, в США и странах Европы владельцы жилья обычно совмещают различные способы физической защиты своей собственности (к примеру охрану) с программами страхования.
Украинский рынок страхования недвижимости, несомненно, развивается по нарастающей, но до уровня европейского все еще не дотягивает. Тем не менее уже сегодня в этой области ощущаются тенденции создания многочисленных видов и тарифов страхования, которые могли бы устроить любого клиента. Застраховать можно почти все: собственно квартиру или дом, их внутреннюю отделку (на стоимость ремонта), мебель, технику, одежду, обувь, белье, книги и т. д. Отдельно рассматривается страхование документов, ценных бумаг, наличных денег и некоторых других видов имущества.
Чаще всего городские квартиры страхуют от огня, причем обычно сюда же входят ущерб от удара молнии, всех видов взрывов и даже повреждение имущества в результате тушения огня. Ведь при этом имущество страдает не столько от пожара, сколько от воды. Поэтому существует страхование от "проникновения воды из других помещений". Последнее не что иное, как потоп после тушения пожара в квартире соседей или, например, последствия аварии водопровода или отопительной системы. А вот возмещение ущерба от поджога - это уже другой вид страховой защиты: от противоправных действий третьих лиц.
Каждая страховая компания имеет список объектов, не принимаемых на страхование. Как правило, к ним относятся:
- ветхие строения, физический износ которых составляет 75% и более;
- строения, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия (с момента объявления о такой угрозе или составления компетентными органами документа, подтверждающего факт угрозы);
- строения, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта;
- строения, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.
Чаще всего договор страхования недвижимого имущества заключается на один год. Иногда возникает необходимость в договоренности со страховщиком о приобретении полиса на иной срок.
При страховании городских квартир программы муниципального страхования обычно не покрывают и половины стоимости причиненного ущерба. Кроме того, они значительно ограничены по набору страховых рисков. Соответственно, и полис муниципального страхования стоит дешевле, чем индивидуального.
|
журнал /Собственник/
|
|
«Страховое двоеженство» — что за это будет
|
| Застраховать имущество можно сразу в нескольких компаниях, но если страхователь не предупредит об этом своего очередного страховщика, то он может попасть под уголовную ответственность. Отечественное законодательство не запрещает страховаться в нескольких компаниях. При желании и возможности можно стать клиентом хоть всех страховщиков известного рейтинга InsuranceTop. ...
|
|
|
|
Не гоните страховых агентов! Они приносят пользу обществу
|
10 сентября 2006 г.
|
По мнению многих людей, страховые агенты очень настырны. "Страховой агент должен уметь две вещи. Вначале напугать, а затем обнадежить", - очень тонко подметил писатель Константин Мелихан.
Зачем нужны страховые агенты?
Со времен, когда купить престижную "Волгу" можно было только на заводе, прошло немало времени. Выросло новое поколение, которое привыкло к изобилию товаров. Молодым людям не понаслышке знакомы такие понятия как торговый агент, брокер, коммивояжер, поверенный, комиссионер, консигнатор, дилер, дистрибьютор. Одним словом, посредники. В частном бизнесе, в том числе и в страхования их услуги особенно востребованы.
Страховые агенты продают страховые услуги, продукты страховой компании. А также занимаются консультационным сопровождением на этапах заключения, действия и прекращения договора страхования. Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица, например, банки, туристические агентства, автосалоны, ремонтные мастерские. В зависимости от своих полномочий агенты подразделяются на агентов-посредников и агентов, которые уполномочены заключать договоры страхования, как правило, стандартизированные страховые полисы. Хотя в порядке исключения опытным агентам, обладающим специальными знаниями и опытом, доверяют и более сложные страховые продукты.
Почему страховщики нанимают агентов, а не организовывают прямые продажи?
Кстати, не только потому, что необходимо создавать отдельное подразделение продавцов, а увеличение штата компании, как известно, выгодно только при увеличении объемов реализации страховых услуг. История показала, что прямые продажи страховых услуг все же менее эффективны, чем продажа с помощью посредников. На сегодняшний день прямые продажи страховых услуг наиболее распространены в Дании, Финляндии, Австрии, Франции. Хотя в Австрии все же большая часть страховых полисов продается через банки, которые выступают в роли посредников.
Возможно, поэтому в Директивах Европейского Сообщества подчеркивается, что продажа страхового продукта через посредников является основным и главным каналом продажи в ЕС. Да и в украинском Законе "О страховании", в статье 15 сказано, что страхование можно осуществлять и через посредников: агентов и брокеров.
Опыт и профессионализм агентов
Во всех развитых странах страховые агенты обязательно проходят этап профессиональной подготовки и сдают экзамен. В случае успешной сдачи страховой агент зачисляется в реестр страховых агентов. Во всех странах этим занимается государство, чаще всего Министерство финансов. Только после регистрации страховые агенты имеют право приступать к работе. Далее страховая компания, чьи интересы представляет страховой агент, выдает агенту свидетельство. Она же и несет всю ответственность за его действия.
В нашей стране пока что все несколько иначе. Страховым агентом может стать и студент, и домохозяйка, и любой безработный. Он может прийти в страховую компанию и приступить к работе без какой-либо практической подготовки, либо после курса обучения в страховой компании.
Увы, такая практика иногда дискредитирует страховой рынок. Ведь только некоторые страховые компании имеют методическую и учебную базу, пригодную для того, чтобы подготавливать специалистов соответствующего уровня. Хотя нельзя отрицать, что в начале 90-х годов прошлого столетия, когда в нашей стране эта профессия только формировалась, страховыми агентами становились очень образованные и интеллигентные люди (военнослужащие, инженеры, преподаватели). Время было такое. Сейчас эти люди руководят подразделениями в различных страховых компаниях, и даже возглавляют компании. Увы, в настоящее время уровень страховых агентов упал. На бесплатные курсы, которые организовывают различные страховые компании, приходят и безработные, и даже люди с сомнительным прошлым.
Для сравнения, например, в Германии страховых агентов готовят в специальных учебных курсах в течение года. Разработка учебных планов и общий контроль над учебным процессом осуществляет отдел образования Союза страховщиков. И агенты обязательно получают конкретную специализацию, т.е. они могут работать только в определенной отрасли страхования. Чтобы освоить другие страховые продукты, они опять должны пройти обучение. После окончания учебы выпускники обязательно сдают квалификационный экзамен и получают свидетельство. Аналогичны требования и в Польше, и в США, и в Канаде.
Безусловно, украинский страховой рынок в своем развитии непременно выйдет на такой же уровень. Но чтобы быть уверенным уже сейчас в честности, порядочности и профессиональности страховых агентов нужно обращать внимание на некоторые важные моменты.
Как защититься от недобросовестных страховых агентов
Итак, к вам обратился страховой агент. Обязательно попросите его предъявить свидетельство, которое ему обязана выдать страховая компания. В свидетельстве или удостоверении должно быть указано, какими конкретно видами страхования он имеет право заниматься, и какой у него уровень ответственности. Другими словами, имеет ли он право заключать договор, или он вправе только ознакомить вас со страховыми программами.
Заключать страховой договор, не прочитав внимательно его условий, ни в коем случае нельзя. Работа страхового агента - это продажа страхового продукта. И, безусловно, он будет хвалить и компанию, и страховой продукт. Ведь, несмотря на то, что он заинтересован в клиенте, страховой агент - представитель страховой компании. Этим, кстати, он и отличается от страхового брокера, которые действует от имени клиента и защищает именно его интересы.
И, главное, - согласно украинскому законодательству, страховой агент не имеет право принимать от страхователя деньги. Наиболее безопасный способ перечисления денег за страховые услуги - через банк на расчетный счет страховой компании.
Важно помнить, что в Украине в настоящий момент государственный контроль над страховыми агентами отсутствует. Страховая компания в полной мере сможет отвечать за действия страховых агентов, только тогда, когда будет введена система регистрации. В настоящее время страховая компания отвечает за действия страхового агента, только если страхователь подаст на страховую компанию в суд, и если между страховой компанией и агентов официально заключен контракт или трудовой договор.
Плюсы страхового агента
И все же страховой агент может принести немало пользы. Он, как никакой другой представитель страховой компании, разве что за исключением директора, отлично разбирается в страховых продуктах, в его тонкостях, преимуществах, и подводных камнях. И как никакой другой сотрудник он имеет не только специальные знания и квалификацию, но и огромную мотивацию, а, значит, время. Другие сотрудники страховой компании менее мотивированы.
Как подсказывает опыт, информация, которую предоставляет страховой агент, обязательно пригодится. Если не сейчас, так в будущем, когда вы захотите купить квартиру, машину или захотите застраховать свою жизнь. И потому во всех цивилизованных странах страховые агенты даже более ценны, чем продавцы. Ведь они продают защиту и безопасность.
К тому же нельзя отрицать, что страховые агенты экономят время. Они незаменимы для тех людей, которые ценят свое время и знают, сколько оно стоит. Ведь чтобы съездить в офис страховой компании нужно потратить определенное время: в центре города могут быть пробки, припарковать авто будет не просто, а в офисе может быть очередь. Проще пригласить к себе страхового агента, ведь он согласится на встречу в том месте и в то время, когда это удобно потенциальному страхователю.
Кстати, многие думают, что страховые продукты без услуг страховых агентов стоят дешевле. Но это не так. В стоимость любого страхового продукта уже включены затраты на ведение дела и доход компании.
Страхование - лучшая забота о своих родных и близких. К сожалению, в нашей стране люди не привыкли задумываться о своем будущем, волей-неволей перекладывая свои проблемы на других людей. Практически каждый знаком с ситуацией: кто-то остался без работы, у кого-то разбилась машина или элементарно не хватило денег до зарплаты. Что делает каждый второй украинец? Да, он идет за помощью к родителям, друзьям, соседям.
На Западе иное мышление. С людьми, которые не застрахованы, никогда не будут работать. Да, возможно, это разделяет людей, но, с другой стороны, это создает порядок в обществе и воспитывает порядочность.
|
|
Страхование бывает дешевым и дорогим. Опасности дешевой страховки
|
05 сентября 2006 г.
|
Попав в аварию на застрахованном автомобиле, можно получить возмещение, совсем не покрывающее убытки. Все зависит от размера франшизы, которая прописана в страховом полисе. Франшиза - это те минимальные убытки, которые не возмещаются страховщиком при наступлении страхового случая. Непонимание взаимосвязи между стоимостью полиса и франшизы часто приводит к недоразумениям, грозящим собственнику застрахованной машины потерей денег.
Например, попав в аварию, он ожидает выплаты страховки. Однако при наступлении мелкого страхового случая оказывается, что за такую <ерунду> (по мнению страховщика), как разбитое лобовое стекло, страховая компания платить не будет.
Размер франшизы и стоимость полиса
Франшиза рассчитывается в процентах от стоимости застрахованного объекта. Например, если он застрахован на 40 тыс. грн., то франшиза может быть 2-3%. Она может быть и 0%, и 100% - такие случаи встречаются в отдельных сегментах страхования. Каждая страховая компания сама определяет ограничения на возмещение убытков.
В любом случае следует помнить о четкой зависимости: чем ниже стоимость застрахованного объекта и, соответственно, цена полиса, тем больше франшиза.
Страхование КАСКО (когда автомобиль застрахован от того, что его ударят) предполагает возмещение убытков при наступлении таких страховых случаев, как дорожно-транспортное происшествие, противоправные действия третьих лиц (если у вас увели колесо или разбили стекло), хищение. По КАСКО франшиза обычно составляет 0-30%. В большинстве случаев устанавливается следующая франшиза: от 0,5% до1% от стоимости застрахованного объекта по рискам дорожно-транспортного происшествия, противоправных действий третьих лиц и 5-10% по риску хищения. В страховой компании <Континент> для иностранных автомобилей стоимостью больше 100 тыс. грн. при нулевой франшизе цена полиса достигает 6% от стоимости застрахованного объекта. Если же застрахован отечественный автомобиль, то цена полиса достигает 3,96%.
Скупой платит дважды
Полис с какой франшизой надо покупать? Практически все страховщики в этом случае рекомендуют придерживаться принципа <скупой платит дважды> и брать страховку с минимальной франшизой (0-2%). Специалисты опять таки указывают на взаимозависимость размера франшизы и цены полиса: если страховка с большой франшизой, то надо будет забыть о том, что страховщик отвечает за разбитое стекло или украденное колесо.
Однако, как показывает практика, франшиза - это наименее понимаемый клиентами страховых компаний термин. Особенно, когда страхователь не видит связи между размером франшизы и ценой полиса. <Страховщик может говорить: <Мы пойдем вам навстречу, чуть-чуть снизив тариф. Но вы должны понимать, что при этом мы должны увеличить франшизу>, - рассказывает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. - Поскольку страхователь не чувствует тонкостей такого обмена, он соглашается. Клиента успокаивает тот факт, что ему приходится меньше платить в самом начале>.
50%-ная франшиза для техосмотра
Единственный вид страхования, для которого установлен фиксированный размер франшизы, - это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - когда автомобиль застрахован от того, что он ударит. В законе об ОСАГО прописана максимальная сумма непокрываемых страховщиками убытков.
Разумеется, клиент может выбрать и нулевую франшизу по ОСАГО. Но чаще всего водители покупают полис автогражданки только на время прохождения технического осмотра, поэтому и берут самую дешевую страховку с большой франшизой. <Значительная часть водителей заинтересована в максимальном снижении стоимости полиса. Их не интересует даже реальное страховое покрытие, а лишь формальное наличие страховки для того, чтобы пройти техосмотр, - говорит Леонид Хорин. - Они идут на любые условия страховых компаний, лишь бы меньше платить>.
Обычно так поступают водители, уверенные в своем опыте. Покупают полис на 15 дней, в течение которых наступление страхового случая маловероятно. Но когда такие водители попадают в дорожно-транспортное происшествие, то <вдруг> понимают, что половину убытков им придется погасить самим, ведь франшиза составляет 50%.
В некоторых случаях все же стоит покупать страховой полис с большой франшизой. Специалисты говорят, что это надо делать, если договор страхования носит искусственный характер. То есть когда страхователю по тем или иным причинам необходим полис, но он не хочет на это тратить много денег....
Один из видов страхования, на котором целесообразно экономить, - это страхование кредитов. При получении ссуды в банке финучреждение обязано выдвинуть требование - наличие страховки предмета залога. Но заемщик и так берет деньги в долг и еще должен сверх того оплатить страховку. Поэтому банки и страховые компании предоставляют возможность застраховаться формально, чтобы не нагружать клиента.
Для этого стоимость страхового полиса уменьшается ввиду очень большого размера франшизы. <Формально все требования законодательства соблюдены: предмет залога застрахован, весь пакет документов налицо, - говорит председатель Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. - Но страховка не имеет реальной силы, ее содержание пустячное из-за высокой франшизы - она практически нивелирует защитные свойства договора о страховании>.
Доходит до смешного - франшиза может достигать уровня страховой суммы (100%). Иными словами: если наступит страховой случай, страхователь сам будет компенсировать все убытки.
|
/ДЕЛО/
|
|
Автомобиль для банкира
|
28 августа 2006 г.
|
| Приобретая автомобиль в кредит, клиенты часто стараются сэкономить на полисе. Однако в таком случае всю сумму страховки при аварии или угоне получит банк. Рост продаж автомобилей в кредит вызвал и рост продаж страховых полисов. Большинство клиентов хотят, чтобы их застраховали от угона или аварии, но очень редко обращают внимание на то, кто получит страховку - водитель или банк. Как правило, большинство выбирают вариант страхования только по части непогашенного кредита - когда сумма страховки равна сумме долга, и страховое возмещение получает банк. Например, клиент купил в кредит Daewoo Lanos за $10 тыс. и застраховал его на сумму долга.... Через два года его долг сократится до $5-6 тыс. в зависимости от срока и условий кредита. И если его машина разобьется или будет угнана, то страховая компания заплатит эти $5-6 тыс. банку. А клиент останется ни с чем. Если бы он застраховал свой автомобиль на всю его стоимость, а не на сумму долга, он получил бы все $10 тыс., из которых часть отдал бы банку, а часть получил бы сам в качестве страховки.Технология получения страховки Банкиры и страховщики любят повторять, что выплата страхового возмещения проводится непосредственно страхователю, только если у него нет задолженности по кредитному договору. Если автомобиль, проданный в кредит, попал в ДТП, то страховая компания, предварительно оценив стоимость ремонта поврежденного автомобиля, уведомляет об этом банк. Последний дает свое согласие на проведение ремонта и выплату страхового возмещения. Сумма, причитающаяся за ремонт автомобиля, перечисляется станции техобслуживания или владельцу, если ремонт уже произведен за счет собственных средств хозяина машины.
Решение о том, куда пойдет компенсация, принимается в соответствии с договором кредитным комитетом банка. В некоторых случаях страховое возмещение однозначно идет на оплату долга перед банком. Например, если авария стала фатальной для автомобиля или машина угнана. Если в результате ДТП происходит полная гибель автомобиля либо совершен угон, то страховая компания выплачивает средства банку. Они идут на погашение задолженности по кредиту. В случае полного уничтожения либо хищения автомобиля возмещение действительно выплачивается банку в размере задолженности по кредиту, остальная сумма выплачивается клиенту. И это логично, ведь мало кому будет приятно погашать кредит за украденный у него автомобиль, а предмета залога, на который бы банк мог обратить взыскание, нет. В основном клиенты предпочитают покупать как можно более дешевые полисы, что делает страхование бессмысленным. В целях экономии в договор страхования КАСКО вносится условие, что выплата страхового возмещения проводится банку в любом случае. Причем иногда эта выплата бывает не в сумме реального ущерба, а в сумме задолженности по кредитному договору. Такие договоры, естественно, стоят дешевле. Но, сэкономив при заключении, страхователь теряет при наступлении страхового случая. Большинство страховых компаний сходятся во мнении о том, что нормальный договор КАСКО, который обеспечит клиенту выплаты по всем рискам, стоит не меньше 5,5% в год от цены автомобиля. Чудес не бывает, и если клиент покупает машину в кредит, у него есть выбор - страховать сумму автомобиля полностью или страховать только сумму долга. Страхование на сумму долга рационально для тех, кто имеет хороший опыт вождения и невыгодно тем, кто покупает первую машину в своей жизни. Ведь в случае чего клиент, который только учится водить, может столкнуться с серьезной проблемой, если у него подписан договор с большой франшизой и только на сумму долга.Человек должен понимать, что если он застраховал только ту часть, которую он должен, он может потерять все. А если у человека есть нормальный опыт и он в себе уверен, он может с легкостью брать страховку на минимальных условиях (только той части, которую он должен банку).
|
/ДЕЛО/
|
|
Страхование дополнительного оборудования в автомобиле
|
28 августа 2006 г.
|
| Любой автовладелец знает, что при покупке автомобиля его ожидают дополнительные расходы, связанные с установкой противоугонной системы, музыкального оборудования, не говоря уже о "парктрониках", литых дисках и других элементах, относящихся к области тюнинга и позволяющих придать автомобилю индивидуальность. Размер этой "надбавки" к стоимости автомобиля бывает не менее 10-15%, но иногда может достигать и более значительных сумм. Но часто автовладельцы не задумываются о том, что столь милые сердцу "навороты" остаются без необходимой защиты, даже если приобретен полис автострахования КАСКО. Все дело в том, что стандартный полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, а все установленное после подпадает под определение "дополнительное оборудование" и должно страховаться отдельно. Как правило, страховщики страхуют дополнительное оборудование только в рамках договора автострахования, о чем в полисе КАСКО должна быть сделана соответствующая запись с указанием отдельно страховой суммы по каждому застрахованному предмету. Страхование дополнительного оборудования производится либо при наличии квитанций, чеков, подтверждающих стоимость оборудования, либо по оценке стоимости экспертами страховой компании. Наиболее часто практикуется полное страхование дополнительного оборудования, то есть на его рыночную стоимость. Если в договоре страхования суммы по риску "дополнительное оборудование" ниже действительной стоимости, то размер страхового возмещения определяется пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости. Существует несколько подходов к определению тарифов по страхованию дополнительного оборудования. Обычно процентная ставка по тарифу на дополнительное оборудование равна тарифу по страхованию машины по КАСКО: если за автомобиль 10%, то и за дополнительное оборудование тоже 10%. Процедура получения выплат при наступлении страхового случая совпадает с общими условиями выплат по КАСКО - тот же перечень документов, срок их подачи и рассмотрения. Нужно учитывать, что при начислении суммы выплат страховая компания будет учитывать износ по "общеавтомобильным" меркам: первый год - 20%, второй год - 15%, третий и последующие годы - 12%. Исключение составляет аудио- и видеоаппаратура, у которой норма амортизации 20% в год от страховой суммы.
|
forinsurer.com
|
|
Чем больше стоимость застрахованного объекта и страховки, тем меньше размер франшизы
|
28 августа 2006 г.
|
Украина переживает автомобильный бум. Только в столице парк зарегистрированных машин увеличивается на 500 единиц ежедневно. Лидеры мирового автомобилестроения предрекают еще больший рост рынка. Эксперты называют разные причины такого развития событий, объясняющие, как правило, ситуацию с точки зрения автобизнеса. Рядовому гражданину нет дела до статистики. Купив транспортное средство, он пребывает в эйфории. А это состояние, утверждают психологи, заметно снижает уровень критичности в оценке происходящего.
Без процедуры заключения договора страхования сейчас невозможно представить себе работу современного автосалонаПоэтому визит в контору страховщика, где и пропишут все нюансы автострахования, для обладателя машины неизбежен. Иначе впоследствии, попав в аварию, вам могут возместить ущерб, далеко не покрывающий размер убытка, а то и вовсе ничего не предложить. При этом главным доводом страховщиков будет ваша подпись под договором.
В частности, это может произойти, если невнимательно изучить пункт соглашения, посвященный франшизе. Необходимо твердо усвоить, что под данным термином все страховщики понимают часть убытков, не подлежащую возмещению. Иными словами, это та часть вреда, которую вам придется возместить из собственного кармана, если произойдет непредвиденное. Причем в мире страхования существует обратно пропорциональная связь между стоимостью страховки и размером франшизы. Чем ниже стоимость застрахованного объекта и, соответственно | |
О нас пишут